利率4连降后银行定期贷款被疯抢：有产品1小时卖完

时间： 2024-01-30 10:26     来源：未知

在年月日，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等国有银行，以及部门股份行如招商银行等均对取款挂牌利率进行了下调。

下调后，上述银行的整存整取三年期挂牌利率，均已告别“时代”，降至。

事实上，这也已不是各大行第一次降息。

一年期定存跌破、三年期跌破……自年月至今，“寂静”了近年的银行取款挂牌利率，开始“跌跌不断”。

部门期限的定期取款利率直接跌掉了！而在刚已往的年，国有大行共进行了三轮降息。

目前，国内利率仍处于下行通道，近日央行宣布，抉择自年月日起下调金融机构取款准备金率个百分点；自年月日起，分别下调支农再贷款、支小再贷款和再贴现利率各个百分点。

虽说取款利率下调，有助于降低融资成本，但对于偏好取款的保守型投资者而言，取款降息降得“肉痛”，而随着银行净息差收窄，取款利率还将继续降落的声音不绝于耳。

当前正值年终奖发放季，市场上银行取款环境若何？有哪些取款“替代”产品？都有何特色？又有哪些方面需要留意？怎么存年终奖更划算成为保守型投资者最关心的问题……取款利率一降再降部门定期购买仍需“拼手速”自年以来，首要贸易银行已于年月、年月、月，以及月调整了取款挂牌利率，并带动中小银行取款利率的下调。

以工商银行为例，年月前，该行一年期、二年期、三年期和五年期整存整取挂牌利率分别为、、和。

经过四次下调后，分别为、、和。

年月以来，取款利率“四连降”尽管取款利率一降再降，但购买取款的客户终究多不多呢？在记者走访过程中，不少银行理财经理还是脱口而出“很多”“要抢”。

记者此前从平安银行上海某支行工作职员处领会到，该行“平安存”定期取款三年期万起年化利率，万起。

仅隔了数日，当记者再次咨询时，对方告知前述万起年化利率的产品已没有额度。

目前，平安银行显示的整存整取在售产品中，“平安存”定期取款三年期元起购的年化利率为，万元起购的年化利率为。

除了一般取款外，正常来讲，大额存单起存起点高、利率也较一般定期更具优势。

但经历本次降息后，大额存单利率也与一般定期趋同。

每经记者从工商银行上查询看到，该行大额存单万元起存，一年期、两年期、三年期利率分别为、、，与各期限一般整存整取的最高利率相较量，一年及下列大额存单利率较一般定存高个百分点。

图为工商银行大额存单利率整存整取利率深圳招行某支行一工作职员表示，该行目前三年期大额存单已经没有了，目前只有年期、年期等产品。

“三年期只有一般取款产品了，但其实利息都一样，今日咱们的三年期一般取款利率是。

工作职员表示，今日发售的三年期一般取款额度也已经卖完了，“也许一小时之内额度就没有了，之前另有一两分钟卖完额度的环境。

兴业银行一工作职员介绍，该行万起存的三年期大额存单目前也没有额度，一般定期取款元起存，年期利率是。

兴业银行最新信息显示，该行万起存的三年期大额存单利率已降至，同期限定期取款（福运金）利率也降至，三年期大额取款和定期取款利率相同。

“大额存单（利率）的话，咱们一般定期也能够做到，并且利率也是一样的。

兴业银行一工作职员表示，本年利率可能还会降，“降准之后可能就接着会有降息的预期，所有说取款利率后面可能还会降低。

“有意向购买定期取款的话尽快操作，因为不确定利率后续是否会再降。

交行上海某支行理财经理也如是说道。

此外，记者在走访中领会到，更高的取款利率也可能伴随着更为严格的购买门坎。

浦发银行上海某支行理财经理此前对记者表示，该行三年期大额存单利率为，仅为新客专享，且条件也较为严格，需要是此前在该行没有任何信息的客户前来开卡打点才为新客户，同时要在七天内完成购买，超时系统就不再认定为新客。

不过，近日记者再次咨询新客大额存单时，该客户经理表示目前新客三年期的产品已经没有了，目前新客大额存单最长一年期，利率为。

跨省追逐高利率异地取款需审慎取款利率下行背景下，目前部门中小银行仍有保持相对较高利率的取款产品。

如四川银行目前挂牌利率，三年期为，五年期为。

此外，桂林银行三年期整存整取挂牌利率，五年期为。

此外，贵阳银行成都区域年期取款产品目前挂牌利率也仍在以上。

图为四川银行、桂林银行整存整取挂牌利率不过值得留意的是，要是地方性银行在省外没有分支行，则需要外地客户去当地开户取款。

而为了较高的利率，本年催生出了一批取款“特种兵”。

具体而言，目前全国性银行中长期利率较低，而部门区域中小银行利率较高，风险偏好低的“特种兵”们为了更高的取款利率，从一个城市到另一个城市，在高利率的中小银行开户取款。

尽管外地取款利率较高，但实际操作中仍有种种不便。

“目前咱们都能够正常开卡，你这边只要提供本人身份证以及实名手机号就能够开卡。

但是非柜面的话，外省人都需要进行限定。

就是你的银行卡只能在咱们四川银行的柜台操作。

当记者以外地储户身份咨询时，四川银行一网点工作职员如是回应。

总体而言，“特种兵”们在异地取款，除了需要思考途中的各种费用外，也需要思考取款的问题。

在目前防御电信欺骗、反洗钱、打点银行卡条件趋严的环境下，跨省存取款可能会被限定为仅柜面生意业务。

要是消费者所在地没有所属银行网点，取款或提前支取可能仍需要找到网点柜台才能够生意业务。

银行息差压力传导取款利率仍有下调空间始于年月的取款利率调降，也是自年来，国有贸易银行首次下调取款利率。

东吴证券固收团队李勇表示，目前取款利率总体出现出下调频率变高，且期限越长下调幅度越大的特点。

虽然贸易银行一向调降取款利率，但银行取款成本并未能有效降落。

国盛固收杨业伟估算，年上半年上市银行平均取款成本也较客岁年尾上升至。

对于取款利率调降，取款成本上升，杨业伟表示，这首要是两方面起因。

一是取款结构的变化。

在利率下行过程中，定期取款占比陆续降落，定期取款占比陆续攀升，由于定期取款较定期取款成本更高，取款定期化的过程就会带来取款成本陆续上升的压力。

二是企业定期取款成本的陆续攀升。

由于企业贷款投放难度增加，银行需要向企业提供更高的取款收益来提升企业贷款积极性，于是已往几年企业定期取款成本一向提升，企业定期取款是各类取款里唯一成本还在陆续上升的分项。

目前，多家机构表示，银行将面临更为严峻的净息差压“思考到净息差已经降落至较低水平，于是压力将传导至取款端。

取款成本需要更大幅度调降。

而取款定期化以及企业定期取款利率抬升趋势却在提升平均取款成本，这象征着各项取款订价利率需要更大幅度的调降，以推动总体取款成本的降落。

即取款利率需加速降落。

杨业伟表示。

近年来银行净息差逐步收窄中信证券明明团队表示，面对当前较为繁杂的经营环境，后续降低银行取款成本仍属重点工作方向。

由于居民短期内风险偏好依然较低，即便下调取款利率，预计取款规模仍将保持上升趋势。

资产配置铺好安全垫保本产品另有哪些选择？取款利率降落后，一方面现存利率相对较高的取款受到追捧，另一方面取款对于部门储户的吸引力也有所减弱，在此背景下一些储户转而思考其余投资渠道。

据银行理财经理介绍，当前保本产品有三类，分别是取款、储蓄国债、银保产品。

随着取款利率一降再降，许多人将目光聚焦在了储蓄国债与银保产品上。

储蓄国债：线下列队、线上“秒光”，火爆程度堪比抢演唱会门票储蓄国债是指一国政府面向个人投资者发行，以接收个人储蓄资金为目的，满意长期储蓄性投资需求的一种不行畅通流畅国债，按债权记录方式分为纸质凭据和电子方式两种。

招行一工作职员告诉记者，近来一次发行的储蓄国债的利率是年期、年期。

“基本上取款和国债收益都是并行的，下调的话一路下调。

以刚已往的年为例，记者留意到，客岁储蓄国债也经历了数次“降息”。

月发行的储蓄国债（凭据式）利率由前期的年期、年期，调整为年期、年期；月发行的储蓄国债（凭据式），年期和年期利率再度下调个基点，分别为和，这也是近年来储蓄国债票面利率首次降至下列；月发行的年期和年期储蓄国债（电子式）利率分别降至、；月发行的储蓄国债（电子式），年期利率降至，年期利率降至。

年储蓄国债票面利率呈走低趋势年最后一期储蓄国债在客岁月发行，彼时记者在走访中领会到，尽管储蓄国债利率也在一向走低，但销售却依旧火爆。

工行上海区域某支行理财经理告诉记者，“线上（网上银行代销）一向都是开售秒光的，就像抢演唱会门票一样。

而凭据式储蓄国债是通过网点柜台代销的，同样难抢。

“国债额度是会分派到网点的，月发行的国债，咱们这个区域的家网点只有家有额度，并且额度也不多，可能要延迟列队并且要排在第一、二位才能买到。

上述理财经理表示：“有些客户是专门买国债的，老年人居多，他们已经买了很多年了。

记者留意到，相较于银行一般定期取款，储蓄国债有着能够按年付息、提前兑取分档计息等特点。

从付息方式来看，多数银行定期取款是到期还本付息，而储蓄国债则有按年付息品种，提升资金流动性。

具体而言，储蓄国债中凭据式国债为到期一次还本付息；储蓄国债（电子式）付息方式较量多样，既有按年付息品种，也有利随本清品种。

从提前兑取付息来看，往往银行定期取款提前支取会依照定期利率计息，储蓄国债提前兑取则会按实际持有工夫和相对应的分档利率计付利息。

以年第七期和第八期储蓄国债（凭据式）为例，投资者提前兑取计付利息的规则为：从购买之日起，两期国债持有工夫不满半年不计付利息，满半年不满年按年利率计息，满年不满年按计息，满年不满年按计息；第八期国债持有工夫满年不满年按计息，满年不满年按计息。

银保产品：拉长工夫线，锁定长期收益取款利率一向下调的背景下，部门储蓄型的保险产品因能够锁定长期稳定收益而得到众多客户的青眼，同时也成为银行重点发力代销的主推产品。

“像五年期投资性的分红险，收益有保底和分红，分红是不确定的。

确定的收益也许是一点几，加上分红的话，最终收益率也许在。

招行工作职员介绍，除了分红险外，另有期限较长的终身寿险和年金险。

值得留意的是，多位工作职员向记者强调，银保产品首要是为满意中长期资金的配置，短期内提前支取也可能会有赢余。

如增额终身寿险在缴费期限内提前支取，其现金价值可能会低于已缴纳费用。

“要看每款银保产品的现金价值，有一些产品五年以后还没回本，所以说不能统称它就是保本的，保险是一种配置，一种需求的配置。

一理财经理对记者表示，每款产品都不一样，有一些到五年已经回本，有一些可能要到六七年、七八年。

所以要是要买保险的话，就需要去看它的现金价值，只有达到对应的年限，才能起到保额增利的作用。

该经理表示，现金价值就是假如退保或者某一工夫点能够取出来的本利和。

“有一些保险，可能一两年内按照保险设定，尚未现金价值，所以未必要领会，要具体到每个保险产品上。

云云拉长工夫线换来的则是长期稳定的收益，在当前市场利率陆续下行的环境下，“锁定收益”也是理财经理在推荐银保产品时频频强调的优势。

前述上海区域工行某支行理财经理向记者介绍了一款增额终身寿险，从第二个保单年度起，年度保险金额每年按基本保险金额的年复利递增，现金价值不受市场稳定影响，且逐年稳步提升。

“每一年的现金价值在合同里都是写明的，安全性不必耽心。

事实上，年以来增额终身寿险的预定利率已经历了一波调降。

“险些一样的产品，年月还是，一个月后降到了，到年月底，预定利率的增额终身寿险所有停售，之后都降到了，降幅还是挺大的。

这位理财经理表示，“它（增额终身寿险）的优势并非体目前利率上，而是在于‘锁定’，长久来看会一向稳定在这个收益水平。

而银行定期取款在到期后尽管能够商定转存，但同时也要被迫接受约转时的利率水平，目前来看，利率也许率还是会继续走低的，所以锁定的魅力是很大的。

工作职员同时倡议，要是此前没有买过相似产品，当下适合去配置一些，像金字塔一样铺厚投资的安全垫，取款、保险、国债这些安全产品能够适当多配置一些，在此底子上再用少量的资金去博取高收益。

券商渠道的保本选择：国债逆回购与券商收益凭据除了银行代销的产品外，目前券商渠道也能够买到一些收益较为稳定的理财产品，比如国债逆回购和券商收益凭据。

国债逆回购实质上是一种短期借款，通俗来讲就是客户建议请求借出一笔钱，同时融资方以未必的利息为代价，借入客户现金。

到了商定工夫，借钱的一方依照商定利率向客户领取本金和利息。

国债逆回购优势在于流程由生意业务所监管，借钱方以国债作为质押，并由证券公司进行结算，安全性有所保障。

不过值得留意的是，国债逆回购虽然成交后即锁定利率，不随市场稳定，但生意业务前利率一向随市场稳定。

往往在非凡的工夫点，如节假日前、月末、季度末等，由于市场资金紧缺，国债逆回购利率会大幅升高，从而投资者能够获取远超通常低风险理财的收益。

图为年七天期国债逆回购利率走势券商收益凭据是证券公司在柜台或机构间私募产品报价与服务系统向吻合条件的投资者非公开发行的债务融资工具。

依照是否向投资者领取单一固定利率，收益凭据分为固定收益凭据和浮动收益凭据。

从实质上来讲，收益凭据是一种债务融资工具，属于证券公司的负债，这一负债的背后是发行方即证券公司的信用，相似于到期还本付息的债券。

目前券商的收益凭据，是能够答应“保本”的。

多家券商在自己的上设置“保本专区”，并在合同中明确体现保本字样。

正常而言，固定收益类凭据最低认购金额为万人民币，以万元整数倍增加，同时要求投资者人数不超过人。

收益率方面，不同券商收益率不同。

以广发证券为例，该券商月日的天、天、天、天产品收益率分别为、、和。

此外，如东莞证券月日发售的“月月鑫”月期号，收益率为。